上海“银行房贷停贷”？到底是怎么回事

这几天，伴随着上海房地产调控政策的出台，“银行房贷停贷”的消息又开始传出。不少上海买房“刚需”担心，会不会没法贷款了？

实际上，这种担心目前是多余的。因为所谓的“停贷”，其实用词并不准确，应该叫“暂时延缓”。

一方面，由于前期上海楼市的火爆，某些银行的1月房贷额度已经用完，没有消化的房贷就会往后顺延，同时审贷流程也变得更长。这一情形在过去也很常见，并不是现在才有。

“当月额度没了，延缓放款，这在任何时候都是正常的现象。因为这个说停贷，有些太夸张了。”一位沪上银行支行负责人表示。

另一方面，2020年12月31日，人民银行、银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。在这一新规的影响下，不排除一些银行开始有针对性地梳理房贷业务，由此影响了房贷的发放。

这份文件最核心的内容，就是给银行设立了两条红线。一条红线是房地产贷款占比，也就是贷给房地产企业的钱。另一条红线是个人住房贷款占比，也就是俗称的按揭贷款。

抛开企业贷款不谈，对于个人住房贷款，红线是这样设置的——

可以看到，第一档是中资大型银行，包括工农中建交、国开行和邮储银行，个人住房贷款占比上限是32.5%。第二档是中资中型银行，也是平时耳熟能详的名字，包括招商、浦发、中信、兴业、广发、平安、光大、民生、上海银行、浙商银行等，个人住房贷款占比上限是20%。

有人做了一份数据统计，发现2020年上半年，第一档银行中，建设银行和邮储银行稍微超出了红线；第二档银行中，招商银行和兴业银行超出了红线。

超出了红线怎么办？人民银行表示，对于超出管理要求的银行业金融机构，将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进。所以，这些银行在今年开年之际开始调整房贷发放策略，控制节奏，是不是就在情理之中了？

但其实，银行的调整预计也将是一个动态平稳的过程。

一来，这一制度没有立刻执行，而是设有业务调整过渡期。《通知》指出，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。留给银行“做试验”的时间，还有不少。

二来，这只是一个比例，并不是固定的额度。也就是说，如果银行业务做得好，比如给实体经济放款放得多，做大整体贷款规模这一“分母”，那么就算比例不变，个人房贷额度一样可以增加。

解释完所谓的“停贷”，再来看看利率。上海目前的房贷利率，仍然保持着全国范围内较低的水平。包括工商银行上海市分行在内的多家银行明确表示，目前首套房贷款利率按照“LPR公布价”执行，二套房按LPR基准上浮60bp。这与去年保持持平，并未出现一些消息中所谓的上调。